Seguros de viaje, explicados

El seguro de viaje se vende mal en muchas agencias por dos razones opuestas: unas lo ofrecen como un trámite y el cliente lo percibe como un extra innecesario; otras lo presentan como una solución universal y después no cubre lo que el cliente creía. Este texto describe qué cubre realmente una póliza de viaje, qué deja fuera y dónde encaja frente a los derechos que ya tiene el pasajero por normativa.

Qué es y qué no es

Una póliza de viaje es un contrato de seguro: cubre causas concretas y documentables hasta unos límites determinados, con franquicias y exclusiones. No es un derecho de arrepentimiento ni una tarifa flexible encubierta. Si el cliente cancela porque ha cambiado de idea, ninguna póliza estándar le devolverá el dinero.

Esa es la primera frase que conviene decir en el mostrador, porque marca la diferencia entre una venta que resuelve un problema y una que crea otro seis meses después.

Las coberturas que sí importan

Los productos varían mucho, pero cuatro bloques aparecen en casi todos y son los que conviene explicar.

Asistencia médica en el extranjero. Es la cobertura más útil y la más infravalorada. Incluye gastos médicos, hospitalización y, sobre todo, la repatriación sanitaria, cuyo coste puede ser muy alto en destinos lejanos. Dentro de la Unión Europea la Tarjeta Sanitaria Europea cubre la asistencia pública, pero no la repatriación ni la sanidad privada, que en algunos destinos es la única accesible con rapidez.

Cancelación anticipada. Reembolsa los importes no recuperables cuando el viaje no puede realizarse por una causa cubierta y acreditada: enfermedad grave del asegurado o de un familiar directo, hospitalización, fallecimiento, despido, convocatoria judicial o electoral, daños graves en el domicilio. La lista concreta está en el condicionado y no es la misma en dos pólizas.

Equipaje. Cubre pérdida, robo y demora, normalmente con límites bajos y con la exigencia de haber presentado antes la reclamación ante la compañía aérea. Es un complemento del régimen de responsabilidad del transportista, no un sustituto.

Responsabilidad civil. Cubre daños causados a terceros durante el viaje. Se usa poco y es barata, pero cuando hace falta evita un problema serio.

Las exclusiones que causan reclamaciones

• Enfermedades preexistentes no declaradas. Es la exclusión que más disgustos produce, y la que más conviene preguntar antes de vender.
• Deportes de riesgo y actividades de montaña por encima de determinada cota, salvo que se contrate el complemento correspondiente.
• Episodios ya conocidos en el momento de contratar: una huelga ya convocada o un aviso meteorológico ya emitido no son imprevistos.
• Consumo de alcohol o sustancias en el momento del siniestro.
• Zonas desaconsejadas por las autoridades del país de origen.
• Cancelación sin causa, salvo en las modalidades específicas de cancelación por cualquier motivo, que reembolsan solo un porcentaje.

Los plazos: el detalle que más se olvida

La cobertura de cancelación suele exigir que la póliza se contrate en los días inmediatamente posteriores a la reserva del viaje. Contratarla tres semanas después, cuando el cliente ya intuye que puede tener un problema, deja fuera precisamente la cobertura que buscaba.

La asistencia en viaje, en cambio, puede contratarse hasta el día anterior a la salida. Y algunas coberturas tienen periodos de carencia propios. Si su agencia ofrece el seguro en una llamada posterior a la venta, conviene verificar antes que el plazo sigue abierto.

Dónde encaja frente al Reglamento (CE) 261/2004

Esta es la parte que más confusión genera. El Reglamento (CE) 261/2004 otorga al pasajero derechos frente a la compañía aérea cuando su vuelo se cancela, se retrasa mucho o se le deniega el embarque: asistencia mientras espera, elección entre reembolso y transporte alternativo y, si no concurren circunstancias extraordinarias, una compensación económica según la distancia.

El seguro no sustituye nada de eso. Actúa sobre lo que el Reglamento no cubre: los gastos del viaje que se pierden por causas ajenas a la compañía —una enfermedad que impide salir—, los costes de asistencia médica en destino, o los daños del equipaje más allá de la responsabilidad del transportista.

Cuando ambos concurren, el orden correcto es reclamar primero a la compañía lo que le corresponde y después al seguro lo que quede sin cubrir. Presentar la misma factura a los dos no funciona: las pólizas son indemnizatorias y descuentan lo ya percibido.

Cómo ofrecerlo sin vender humo

Tres preguntas bastan para orientar la recomendación. ¿El viaje es caro y con importes no recuperables? Entonces la cobertura de cancelación tiene sentido. ¿El destino está fuera de la Unión Europea o tiene sanidad privada cara? Entonces la asistencia médica es prioritaria. ¿La fecha está confirmada y el viaje es barato dentro de Europa? Entonces quizá baste una póliza básica, o ninguna.

Y una advertencia final: entregue el condicionado y deje constancia de que se entregó. Un seguro vendido sin condicionado es una reclamación esperando a ocurrir, y la reclamación llegará a su agencia antes que a la aseguradora.

Para el otro lado de la misma decisión, lea entender las tarifas flexibles; y para saber qué hacer cuando el problema ya ha ocurrido, qué hacer ante una cancelación.